‘Kan ik mijn hypotheek boetevrij oversluiten?’ De laatste tijd krijg ik heel vaak de vraag of mensen hun hypotheek kunnen oversluiten zonder daarvoor een boete moet betalen. Zo zit het: Het oversluiten van een hypotheek gaat vaak gepaard met het betalen van een boete aan de bank, omdat de bank door het oversluiten inkomsten misloopt. Bij het afsluiten van een hypotheek kies je namelijk een periode om de rente vast te zetten. De bank rekent erop deze rente te ontvangen, maar door het tussentijds oversluiten van de hypotheek vervalt deze inkomstenbron voor de bank. Ter compensatie betaal je dan een boete. De hoogte van de boete is afhankelijk van verschillende factoren. Denk hierbij aan: de rente die je betaalt, de huidige rente, de resterende rentevaste periode en de hoogte van de hypotheek. De laatste jaren is de rente voor nieuwe hypotheken fors gedaald. Het oversluiten van je hypotheek kan daarom interessant zijn: het lopende rentecontract wordt beëindigd en je stapt over naar een lagere hypotheekrente.
Alles wat je moet weten over het eigenwoningforfait Heb je een eigen huis, dan krijg je bij je aangifte inkomstenbelasting te maken met het eigenwoningforfait, ook wel huurwaardeforfait genoemd. Maar wat is dat eigenlijk? En hoe weet je hoeveel je moet betalen? Extra belasting Via het eigenwoningforfait betaal je belasting omdat je een eigen huis hebt. Het idee daar achter is als volgt: als je een eigen woning hebt, bouw je daar vermogen in op. Je zou je huis ook kunnen verhuren en daar extra inkomen uit kunnen halen. Iemand die een woning huurt, heeft die voordelen niet. Daarom betalen eigenaren van een huis extra belasting. Dat gaat in de vorm van het eigenwoningforfait: een bedrag dat je optelt bij je belastbare inkomen. Het eigenwoningforfait wordt ook wel huurwaardeforfait genoemd. Berekening eigenwoningforfait Het eigenwoningforfait is een percentage van de WOZ-waarde van je woning (WOZ staat voor Wet Waardering Onroerende Zaken). Voor woningen met een WOZ-waarde tussen € 75.000 en € 1.110.000 is dat percentage in 2021 0,50%. Dat is overigens iets lager dan vorig jaar, toen was dat nog 0,60%. Voor woningen vanaf € 1.110.000 wordt gerekend met een percentage van 2,35%. De WOZ-waarde van je huis is de geschatte marktwaarde van je huis op 1 januari van het vorige jaar. De gemeente waar je woont stelt deze waarde vast. Doe je de aangifte inkomstenbelasting over 2020, dan geldt de WOZ-waarde op 1 januari 2019. Rekenvoorbeeld Stel, de WOZ-waarde van jouw woning op 1 januari 2019 is € 250.000. Het eigenwoningforfait over 2020 dat je bij je belastbaar inkomen optelt is dan: € 250.000 x 0,006 = € 1.500. In 2021 is jouw eigenwoningforfait bij dezelfde WOZ-waarde lager, namelijk € 250.000 x 0,005 = € 1.250. Dit komt omdat het percentage in 2021 verlaagd is van 0,60% naar 0,50%. Verhuizen Ga je in de loop van het jaar verhuizen van de ene koopwoning naar de andere? Bereken dan eerst voor allebei de woningen het eigenwoningforfait zoals in het rekenvoorbeeld. Dan bereken je welk deel van het jaar je in het ene huis gewoond hebt en welk deel van het jaar in het andere huis. Hierbij kijk je naar de datum van inschrijving op het adres. Heb je 1/6 deel van het jaar in huis 1 gewoond, dan neem je 1/6 van het eigenwoningforfait dat je berekend hebt van huis 1 en 5/6 van het eigenwoningforfait van huis 2. Die twee bedragen tel je bij elkaar op en dan heb je je eigenwoningforfait over dat jaar.
Kosten hypotheekadvies aftrekbaar voor inkomstenbelasting Als je geld leent een om een eigen woning te kopen, wordt deze lening ook wel ‘eigenwoningschuld’ genoemd. De rente die je hierover betaalt is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Net als een aantal andere kostenposten. Zo ook de kosten die je maakt om de eigenwoningschuld te krijgen. Hypotheekadvies aftrekbaar Het afsluiten van een hypotheek gaat gepaard met hypotheekadvies. Hieraan zijn logischerwijs kosten verbonden. De kosten van het advies zijn aftrekbaar voor de inkomstenbelasting mits deze te maken hebben met de hypotheek zelf. Dat geldt niet voor advieskosten voor verzekeringen bij de hypotheek. Meer weten? Wil je meer weten over welke kosten wel en niet aftrekbaar zijn voor de inkomstenbelasting? Klik dan hier om naar de website van de Belastingdienst te gaan.
Interview Rob Riegen 1-jarig bestaan Het 1-jarig bestaan van Utrecht Hypotheken viel onder de huidige omstandigheden niet echt te vieren, maar daar was eigenlijk ook weinig tijd voor. Wel voor een goed gesprek met Rob Riegen. Je bent midden in de coronacrisis begonnen, hoe is dat verlopen? “Een bedrijf starten midden in de coronacrisis lijkt nogal een opgave, maar het ging het eigenlijk alles behalve stroef. Het financieel adviseren van cliënten deed ik al zo’n 15 jaar voordat ik Utrecht Hypotheken begon. In 2005 trad ik in loondienst bij een onafhankelijk hypotheekadviesbureau. Ik ben inmiddels al 12 jaar werkzaam in de regio Utrecht en zodoende heb ik een groot relatiebestand opgebouwd dat mij gelukkig nog steeds weet te vinden. De negatieve invloed van het coronavirus op de woningmarkt is uitgebleven, sterker nog: de markt is alleen maar hectischer geworden. Dat heeft mij alleen maar meer werk opgeleverd, dus dat is positief. Maar de ontwikkelingen in de markt zorgen voor woningzoekers, met name voor starters, wel voor de nodige uitdagingen.”. Hoe help je jouw cliënten bij deze uitdaging? “Ik zorg dat mijn cliënten zo interessant mogelijk zijn voor een potentiële verkoper door zekerheid te bieden. Zorgen dat alle financiële zaken op orde zijn en de financiering min of meer al van te voren geregeld is. Dat maakt het dat niet per se het hoogste bod wint. Als je de ontbindende voorwaarden achterwege kunt laten, zal dat bijvoorbeeld sneller tot een deal leiden. Verder adviseer ik mijn cliënten om een aankoopmakelaar in de hand te nemen. Waarom vind je dat zo belangrijk? “Een aankoopmakelaar beschikt over kennis van de markt, een goed netwerk en vaak ook over meer informatie dan op funda wordt vermeldt. Dat is gewoon echt nodig als er 25 bezichtigingen gepland staan waarvan er 10 een bod uit willen brengen.”. Wat heb je meegenomen uit eerdere banen in deze sector en wat doe je juist anders? “De kennis en ervaring die ik eerder heb opgedaan vormen een goede basis voor het zelfstandig ondernemerschap. Dat combineer ik met mijn eigen aanpak. Hypotheekadvies gaat tegenwoordig erg snel, te snel. Ik vind dat er de tijd voor moet worden genomen. Ik wil mijn cliënten zo goed mogelijk van dienst zijn, hun belang moet te allen tijde voorop staan. Dat wordt zowel door mijzelf als door mijn cliënten als prettig ervaren.”. Hoe zie je de toekomst voor je? Zal er op korte termijn uitvinding plaatsvinden? “Het gaat dusdanig goed dat uitbreiding in personele bezetting op korte termijn noodzakelijk is. Vanuit daar gaan we verder bouwen. Geschikte mensen vinden is momenteel echter een grote uitdaging in de huidige markt.”
Starters op de woningmarkt doen concessies en nemen meer risico Om meer kans te maken op een woning, zullen starters concessies moeten doen. Dan maar een kleinere tuin of een kamer minder. Ook blijkt uit de funda Index dat veel kopers bereid zijn om te kopen zonder voorbehoud van financiering. Maar is dat verstandig? Starters passen eisen aan Veel starters denken dat ze hun eisen aan zullen passen als ze na tien tot twaalf maanden zoeken nog geen woning hebben gevonden. Dat blijkt uit onderzoek in opdracht van ING. In het eerste kwartaal van 2021 werden 1700 mensen ondervraagd, onder wie 1278 koopwoningbezitters en 422 starters. Starters vinden de hoogte van de hypotheek, de oppervlakte van het huis, het aantal kamers en de aanwezigheid van een tuin het belangrijkste. Ook vinden zij, in vergelijking tot doorstromers, de afstand tot werk en stad belangrijker. Wensen die starters bereid zijn te laten varen zijn een eigen oprit en een garage. Kopen zonder voorbehoud van financiering Naast de wensen die worden aangepast, zijn starters ook bereid om te kopen zonder voorbehoud van financiering om meer kans te maken op een woning. Van alle kopers overweegt bijna de helft (48 procent) om een risico te nemen waarmee zij meer kans hopen te maken op een woning. Onder starters is dit zelfs 73 procent, zo blijkt uit de funda Index-cijfers van januari. Hoe meer concurrentie, hoe meer risico’s kopers bereid zijn te nemen. Bijvoorbeeld door maximaal te lenen, ruim te overbieden of zelfs te kopen zonder voorbehoud van financiering. Risico’s kopen zonder voorbehoud van financiering Bij bieden zonder voorbehoud van financiering moet je er behoorlijk zeker van zijn dat een geldverstrekker je hypotheekaanvraag (op tijd) goedkeurt. Tenzij je de woning volledig zelf kan betalen, natuurlijk. Mocht je de financiering toch niet rond krijgen, dan betaal je tot wel 10 procent van de aankoopprijs als boete aan de verkoper. Bij een woning van 350 duizend euro is dat dus zo’n 35 duizend euro. Of je zit, in het geval van een bankgarantie, vast aan een schuld. Dat maakt het opnieuw kopen van een huis een stuk lastiger. Beperk het risico Bespreek van tevoren met je hypotheekadviseur de kansen dat je hypotheekaanvraag zal worden goedgekeurd op basis van je situatie en aankoopplannen. Check, eventueel samen met je adviseur, of er redenen zijn waarom je hypotheekaanvraag zou kunnen worden afgewezen. Een reden is bijvoorbeeld dat je meerdere betaalrekeningen hebt waarop je rood mag staan, of een echtscheiding die nog niet helemaal is afgerond, of onzekerheid over je baan. Neem ook een eventuele studieschuld mee in het gesprek.
Doe je ook mee met de NK Tegelwippen 2021?! Veel van onze tuinen liggen vol met tuintegels. Dat is zonde, want dan kan het regenwater nergens naartoe. Met meer planten in de tuin kunnen we ons aanpassen aan het veranderende klimaat. En zeg nou zelf: een groene tuin is toch veel gezelliger? Klimaatbestendige tuin Het NK Tegelwippen maakt deel uit van de campagne Een groener Nederland begint in je eigen tuin. Het weer in Nederland wordt steeds extremer. Hevige regenbuien en lange periodes van hitte en droogte volgen elkaar op. Daarbij krijgen we steeds vaker te maken met problemen als hittestress en wateroverlast, omdat onze leefomgeving sterk is versteend. Het is tijd om samen de tuin in te gaan, want in de tuin begint het! Met de campagne ‘Een groener Nederland begint in je eigen tuin’ worden bewoners en gemeenten gestimuleerd om de buitenruimte zo klimaatbestendig mogelijk in te richten. Zo maakt je jouw tuin groener: Maak een beplantingsplan Bodembedekkers zijn ideaal voor een groene, onderhoudsvriendelijke tuin. Kies ook voor vaste planten in plaats van éénjarigen. Vaste planten komen namelijk ieder voorjaar weer op waardoor je niet telkens nieuwe planten hoeft te kopen. Wip die tegels Tijd om te wippen! Maak een opsluitrand tussen het tuin en terrasgedeelte, zodat de terrastegels die je overhoudt niet wegzakken. Die rand kun je maken van de weggehaalde tegels, dat scheelt weer geld. De weggehaalde tegels kun je ook hergebruiken voor het maken van een bankje of verhoogde borders voor planten. Maak ‘m vruchtbaar Verwijder het bestratingszand dat onder de tegels ligt. Kom je daarna grond tekort? Breng dan een laag teelaarde of tuinaarde aan. Voeg compost of bladaarde toe en meng dit met de tuingrond. Dit organische materiaal is een uitstekende, langzaam werkende meststof. Het zorgt voor een betere waterhuishouding en de planten nemen beter voedingstoffen op. Lees hier alle informatie en doe mee!
Voeg onze website toe aan het startscherm van je tablet of smartphone Een tablet of smartphone heeft allemaal handige icoontjes zodat favoriete apps eenvoudig en snel te benaderen zijn. Maar wist je dat je dit ook kunt doen met jouw favoriete websites? Op een makkelijke manier kun je onze website op het startscherm van jouw tablet of smartphone zetten. Wat je daarvoor moet doen is het volgende: Ga via browser op jouw tablet of smartphone naar www.utrechthypotheken.nl Bij instellingen heb je de mogelijkheid om de website toe te voegen aan jouw startscherm Zodra je de website hebt toegevoegd wordt er een icoontje op jouw startscherm aangemaakt Op deze manier heb je al onze informatie in één oogopslag bij de hand. Bijvoorbeeld als je meer wilt weten over hypotheken, in wilt loggen in jouw omgeving of een afspraak wilt maken. Deze snelkoppeling kun je natuurlijk voor al jouw favoriete websites maken. Te beginnen met die van Utrecht Hypotheken natuurlijk!
De aflossingsvrije hypotheek: hoe risicovol is deze financieringsvorm? Ongeveer 78 duizend huishoudens in Nederland lopen het risico hun huis te moeten verkopen wanneer hun aflossingsvrije hypotheek afloopt in 2035. Een deel krijgt mogelijk te maken met een restschuld. Voor hen dreigt dan een gedwongen verhuizing. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) deed hier onderzoek naar. Kans op hypotheekverlenging klein Het moment waarop de hypotheek afloopt, valt vaak samen met de periode waarin mensen met pensioen gaan en hun inkomen daalt. Omdat de hypotheekrenteaftrek na 30 jaar vervalt, worden ook de woonlasten hoger. De kans dat hypotheekverstrekkers de hypotheek verlengen, wordt dan kleiner. ‘Te overzien’ Toch is er niet meteen reden voor paniek. Ongeveer de helft van de Nederlandse hypotheekschuld is aflossingsvrij. Bij zo’n hypotheekvorm wordt de schuld niet afgelost, maar de huiskoper betaalt alleen rente op die schuld. Op een totaal van bijna 3 miljoen aflossingsvrije hypotheken is het aantal van 78 duizend volgens de toezichthouder “te overzien”. Niet automatisch een probleem De Organisatie van Financiële Dienstverleners (OvFD) vindt het goed dat er aandacht is voor huishoudens met een aflossingsvrije hypotheek, maar vindt de studie van de AFM onvolledig. Dat huizenbezitters aan het einde van de looptijd van de hypotheek mogelijk niet in aanmerking komen voor herfinanciering betekent volgens OvFD niet automatisch dat er een probleem is. ”Je kunt tussentijds nog verhuizen, de looptijd van de hypotheek alvast verlengen of, bijvoorbeeld als het gaat om ondernemers, alsnog versneld aflossen. Deze groep heeft volgens de cijfers van de AFM nog zo’n vijftien jaar”, aldus de organisatie. Looptijd verlengen De OvFD noemt nog een oplossing om huizenbezitters met een aflossingsvrije hypotheek meer lucht te geven. Een mogelijkheid zou zijn om de looptijd van de hypotheken te verlengen van 30 naar 75 jaar. Ook de einddatum zou geschrapt kunnen worden. Bij de Rabobank heeft de aflossingsvrije hypotheek al geen einddatum, en bij ASR is die al 75 jaar.
Energielabel: duurder dan verwacht en lange wachttijden Eerder werd bekend dat het verplicht is om een energielabel voor de woning te hebben voordat deze op funda verschijnt. Nu zijn de regels rondom het label versoepeld, want de wachttijden en de prijs zijn fors opgelopen. Honderd euro duurder Als je nog in 2020 een energielabel hebt aangevraagd, ben je er goed vanaf gekomen. Nu kan het maanden duren voordat een energieadviseur er een kan opstellen, en het kost gemiddeld 275 euro. Dit blijkt uit een steekproef van de Vereniging Eigen Huis (VEH). De kosten liggen 100 euro hoger dan vooraf was voorzien. Daarbij komt ook nog dat er bedrijven zouden zijn die niet transparant zijn over de prijs. Vorig jaar kon het nog online Vorig jaar was het aanzienlijk makkelijker om een energielabel aan te vragen. Dat kon online door wat vragen te beantwoorden en foto’s te uploaden. Voor een paar euro kreeg je dan een label dat 10 jaar geldig is. Geen verplichting meer Volgens de VEH heeft demissionair minister van Binnenlandse Zaken Ollongren de maatregel te snel ingevoerd. Daarvan zijn huiseigenaren nu de dupe, met vertragingen in het verkoopproces tot gevolg. De vereniging gaf vorig jaar al aan dat het nieuwe label geen meerwaarde biedt voor huiseigenaren, maar huiseigenaren wel op hogere kosten jaagt. Daarom vervalt nu tijdelijk de verplichting om in een verkoop- of verhuuradvertentie aan te geven of een woning een energielabel heeft. Bij de woningoverdracht moet er wel een definitief energielabel overhandigd worden.