Overwaarde Overwaarde Overwaarde is het verschil tussen de netto verkoopopbrengst van je woning en de resterende schuld van de hypotheek. De netto verkoopopbrengst wordt bepaald door de vrije verkoopwaarde van je woning en de kosten die je moet betalen voor de verkoop. Bijleenregeling sinds 2004 Vroeger kon je je woning met overwaarde verkopen en een tweede woning kopen zonder de overwaarde hier in te hoeven investeren. Sinds de overheid in 2004 de bijleenregeling introduceerde, wordt dit niet vaak meer gedaan, omdat het nadelig is voor je hypotheekrenteaftrek. Sinds de invoering van deze regeling gebruik je je overwaarde best om de hypotheek van de nieuwe woning te verlagen, zoniet is een deel van de rente op de nieuwe hypotheek niet meer aftrekbaar. Deze bijleenregeling gaat van kracht als je een nieuwe woning koopt binnen drie jaar na verkoop van je oude woning. Overwaarde opnemen Overwaarde wordt meestal gebruikt om de hypotheek van een nieuwe woning te financieren maar je hebt nog vele andere mogelijkheden om je overwaarde te gebruiken. Tweede woning kopen met overwaarde Zo kun je bijvoorbeeld een tweede huis kopen met overwaarde. Om je overwaarde te kunnen gebruiken, moet je je huidige hypotheek verhogen met het bedrag van je overwaarde. Dit extra geld kun je dan gebruiken voor de aankoop van een tweede woning. Sta je op het punt om een tweede woning te kopen? Neem vrijblijvend contact met ons op voor hypotheekadvies in Leidsche Rijn, wij geven je graag meer informatie over het kopen van een tweede woning. Verbouwen met overwaarde Ook als je verbetering wilt aanbrengen aan je huis kun je dit financieren met overwaarde. Je kunt er voor kiezen om een extra hypotheek aan te gaan of om je hypotheek over te sluiten. Dit zal tot gevolg hebben dat je maandlasten hoger worden, je hypotheekverstrekker zal eerst bekijken of je deze verhoging ook kunt betalen. Zodra alles in orde is, kun je gaan verbouwen met de overwaarde van je woning. Hypotheek kind betalen met overwaarde Wil je zoon of dochter een woning kopen en wil je hem of haar een handje helpen? Dan kun je de overwaarde van je woning gebruiken om de woning van je zoon of dochter mee te financieren. Je kunt het bedrag van de overwaarde lenen of schenken aan je zoon of dochter, zodat het voor hem of haar makkelijker wordt om de gewenste woning te financieren. Een dergelijke lening of schenking heeft wel gevolgen voor je eigen hypothecaire mogelijkheden in de toekomst. Het is belangrijk om hier goed over na te denken alvorens je overwaarde weg te schenken. Schulden aflossen met overwaarde Heb je schulden waarvoor je een waanzinnig hoge rente betaalt? Overweeg dan om je schulden te betalen met de overwaarde van je woning. Dit kun je doen door te hypotheek te verhogen, door een opeethypotheek te gebruiken of door een tweede hypotheek te gebruiken. Zulke hypotheken hebben een lagere rente dan de rente op je bestaande schulden. Het nadeel is dat de rente voor de hypotheek of lening die je gebruikt om je overwaarde op te nemen niet aftrekbaar is van de belasting. Belasting op de overwaarde Op de overwaarde zelf betaal je geen belasting maar afhankelijk van wat je met het bedrag doet, kun je wel belastingen moeten betalen. Als je het geld op een spaarrekening zet, wordt het geld bijgeteld bij je vermogen en moet je er jaarlijks vermogensbelasting over betalen. Als alleenstaande heb je een vrijstelling over de eerste € 50.650 en als je samenwoont met je partner heb je een vrijstelling over de eerste € 101.300. Ga je een tweede woning kopen met overwaarde, dan moet je de overwaarde gebruiken om het hypotheekbedrag te verlagen. Als je dit niet doet, is dit nadelig voor je hypotheekrenteaftrek. Eigenwoningreserve Eigenwoningreserve is de fiscale naam voor overwaarde. Eigenwoningreserve ontstaat als je woning wordt verkocht en de opbrengst hoger is dan de woningschuld op die woning. De Belastingsdienst berekent jouw eigenwoningreserve door de verkoopopbrengst van je woning te verminderen met de resterende hypotheekschuld waarvan de rente aftrekbaar is en de verkoopkosten, zoals de makelaarskosten. Deze reserve blijft drie jaar bestaan, hierna vervalt het hele bedrag waarvoor de beperking in renteaftrek gold. Als er geen eigenwoningreserve is, of de eigenwoningreserve is negatief, dan is de rente over de volledige hypotheek voor de nieuwe aankoop aftrekbaar.
Annuïteit of lineair, dit is het verschil Annuïteit of lineair, dit is het verschil Als je een hypotheek wilt aanvragen in Utrecht, heb je de keuze tussen een lineaire en een annuïteitenhypotheek. Bij beide hypotheekvormen betaal je maandelijks een bedrag af dat bestaat uit de aflossing en de rente. Gedurende de looptijd van een annuïteitenhypotheek betaal je maandelijks hetzelfde bedrag. Bij een lineaire hypotheek neemt dit maandelijkse bedrag af naarmate de looptijd vordert. Maar er zijn nog meer verschillen tussen beide hypotheekvormen, we zetten ze hieronder voor jou op een rijtje. Verschil tussen lineair en annuïteit Als je een annuïteitenhypotheek hebt, betaal je de eerste jaren vooral rente waardoor je pas later in de looptijd tot het echt aflossen van je hypotheekbedrag komt. Kies je voor een lineaire hypotheek, dan betaal je elke maand hetzelfde bedrag aan aflossing. Het bedrag van de maandelijkse rente neemt af gedurende de looptijd. Dit betekent dat je maandelijkse betalingen dalen naarmate de looptijd vordert. Het bedrag waarop de rente wordt berekend, wordt immers alleen maar kleiner tijdens de looptijd. Met een lineaire hypotheek los je sneller af dan met een annuïteitenhypotheek, wat ook voordeliger is als je op een later tijdstip je woning wilt verkopen. Over de hele looptijd gezien liggen kosten van een lineaire hypotheek lager dan die van een annuïteitenhypotheek. Toch kiezen de meeste huizenkopers voor een annuïteitenhypotheek omdat deze lagere maandlasten heeft aan het begin van de looptijd. Wat past het beste in jouw situatie? De keuze voor een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek maak je best op basis van jouw persoonlijke situatie. Stel jezelf de vraag of je het belangrijk vindt om snel af te lossen. Overweeg je om in de toekomst naar een andere woning te verhuizen, kies dan voor een lineaire hypotheek, zodat je woning het maximale bedrag oplevert bij een eventuele verkoop. Ook houd je best in het achterhoofd dat een lineaire hypotheek in het begin van de looptijd meer kost maar over de gehele looptijd wel goedkoper is dan een annuïteitenhypotheek. Uiteraard is je inkomen een belangrijke factor bij het kiezen van de hypotheekvorm die het beste bij jou past. Sta je nog maar aan de start van je carrière? Dan heb je waarschijnlijk nog niet veel te besteden en is het interessanter om voor een annuïteitenhypotheek te kiezen. Ook je toekomstplannen spelen een grote rol in de keuze tussen een lineaire hypotheek en een annuïteitenhypotheek. Als je in de toekomst kinderen wilt of minder wilt gaan werken, is het fijn dat je woonlasten dalen. In dat geval is een lineaire hypotheek een goede keuze. Lukt het je niet om te beslissen wat het beste is voor jouw situatie? Contacteer vrijblijvend onze hypotheekadviseurs voor hypotheekadvies in Vleuten. Hypotheekaftrek De hypotheekrenteaftrek is een leuk voordeel van een hypotheek. Omdat je bij een annuïteitenhypotheek veel rente betaalt in het begin kun je hier maximaal gebruik van maken. De maximale aftrek wordt helaas afgebouwd tot maximaal 37%. Beide hypotheekvormen ondervinden hier nadelen van, enkel op andere manieren. Laat je informeren door je hypotheekadviseur in Utrecht, zodat je toch optimaal kunt gebruik maken van dit belastingvoordeel.
Makelaarskosten Makelaarskosten Als je een woning gaat kopen in Utrecht of je staat op het punt om je woning te verkopen met de begeleiding van een makelaar, betaal je de makelaar voor zijn diensten. Deze kosten noemen we de makelaarskosten of makelaarscourtage. Wat zijn makelaarskosten? Ga je je huis verkopen of een eerste woning kopen en laat je je hierbij begeleiden door een makelaar? Dan moet je deze na de verkoop of aankoop betalen voor de bewezen diensten. De makelaarskosten worden meestal berekend op basis van de uiteindelijk verkoop- of koopprijs. Het percentage dat een makelaar vraagt, kan sterk verschillen. Het loont dus zeker de moeite om contact op te nemen met meerdere makelaars en met hen te onderhandelen over de hoogte van hun courtage. Kosten aankoopmakelaar Als je een huis zoekt, kun je je laten begeleiden door een aankoopmakelaar. De kosten van een aankoopmakelaar verschillen per makelaar. Heb je graag zekerheid over de kosten, dan kun je vooraf een vast tarief afspreken. Het is hierbij zeer belangrijk dat je vooraf met de aankoopmakelaar bepaalt wat er wel en wat er niet in de prijs is inbegrepen. Er zijn ook makelaars die liever een percentage op de aankoopsom aanrekenen. De gemiddelde courtage ligt tussen 1 en 2 procent, inclusief btw. Hoe hoger de aankoopprijs van je woning, hoe meer je de aankoopmakelaar moet betalen. Als laatste zijn er ook aankoopmakelaars die hun tarief berekenen op het onderhandelingsresultaat. Hun tarief stijgt naarmate ze meer euro’s van de aanvankelijke koopsom weten te krijgen. Het voordeel van dit systeem is dat de aankoopmakelaar gemotiveerd zal zijn om een zo laag mogelijk koopprijs te onderhandelen. Kosten verkoopmakelaar Bij de verkoop van een woning is het handig om een verkoopmakelaar onder de arm te nemen. Een verkoopmakelaar neemt je vele taken uit handen. Denk maar aan het nemen van de foto’s van je woning, de plaatsing van je verkoopadvertentie op verkoopsites, de bezichtigingen met potentiële kopers en de onderhandeling van de verkoopprijs. De meeste verkoopmakelaars werken met een opstarttarief dat onder andere de advertentiekosten op de verkoopsites dekt. Daarnaast rekenen ze nog een percentage van de verkoopprijs aan, dit ligt gemiddeld tussen 1 en 2 procent, inclusief btw. Je kunt er ook voor kiezen om een andere courtageberekening af te spreken. Zorg er in ieder geval voor dat de courtage die je afspreekt, wordt vastgelegd in de opdracht. Wanneer betaal je makelaarskosten? Het betalen van de makelaarskosten is op basis van ‘no cure, no pay’. Dat betekent dat je enkel hoeft te betalen als je daadwerkelijk je woning koopt of verkoopt. De kosten worden verrekend bij de notaris, net als alle andere kosten die je maakt. Een opstarttarief, vast tarief en andere eventueel gemaakte kosten, bijvoorbeeld de aanvraag van een bouwvergunning, moet je wel rechtstreeks aan de makelaar betalen. Als de verkoop niet lukt of je trekt de opdracht voor de verkoop van je woning in, brengt de makelaar slechts de kosten in rekening die al zijn gemaakt. Als je opdracht valt onder de Consumentenvoorwaarden Makelaardij mag de makelaar enkel een bedrag aan intrekkingskosten aanrekenen, als dit zo werd afgesproken bij het opstellen van de opdracht. Wie betaalt bij verkoop van een huis? Als je je woning verkoopt, moet je de kosten die verbonden zijn aan de verkoop van je woning zelf betalen. Hieronder vallen onder andere de kosten voor het doorhalen van je hypotheek, de eventuele kosten voor het verkoopklaar maken van je woning en de makelaarskosten. De kosten koper zijn vanzelfsprekend voor de koper van je woning. Aftrekbaarheid makelaarskosten De kosten voor de aankoopmakelaar en de kosten voor de verkoopmakelaar zijn helaas niet aftrekbaar van de belasting. Contacteer ons voor hypotheekadvies in Maarssen in en ontdek welke kosten er wel aftrekbaar zijn van de belasting.
Werkgeversverklaring Werkgeversverklaring Als je een eerste woning wilt kopen en hypotheek wilt aanvragen in Utrecht heb je een werkgeversverklaring nodig. Aan de hand van deze verklaring toon je de hypotheekverstrekker dat je inkomen groot genoeg is om de maandelijkse afbetalingen van de hypotheek te betalen. Een werkgeversverklaring, wat is dat? Een werkgeversverklaring is een document waarin je werkgever een verklaring aflegt van onder andere je dienstverband en je jaarinkomen. Sinds 1 januari 2021 mag het oude model van 2020 niet meer gebruikt worden en is de werkgeversverklaring 2021 verplicht. In deze werkgeversverklaring staan extra vragen die sneller een goed beeld van jouw financiële situatie geven. Daarnaast schept dit ook sneller duidelijkheid over jouw hypotheekaanvraag. Wat moet er op een werkgeversverklaring staan? De werkgeversverklaring bevat verschillende vragen over je inkomen en je job. Je laat dit document invullen door je werkgever. Volgende gegevens worden behandeld in de werkgeversverklaring: Gegevens van de werknemer Gegevens van de werkgever Aard van je dienstverband (tijdelijk met eventuele proeftijd, flexibel of vast) Indien van toepassing: verklaring van de voortzetting van het dienstverband Inkomen: bruto jaarsalaris, vakantietoeslag, eindejaarsuitkering, 13de maand, onregelmatigheidstoeslag, provisie en overwerk Eventuele leningen of loonbeslag Handtekening van de werkgever Een geldige werkgeversverklaring Het is belangrijk dat je een geldige werkgeversverklaring kunt voorleggen aan je hypotheekverstrekker. Zodra je hypotheekverstrekker merkt dat de informatie niet correct of onvolledig is, zal hij een nieuwe werkgeversverklaring eisen. Daardoor zal het proces van de hypotheek aanvragen in Utrecht langer dan nodig duren. Je zorgt er dus best voor dat je werkgever de verklaring op een correct manier invult. Dit betekent dat je werkgever de werkgeversverklaring moet invullen, dit kan zowel offline als online. Het document is enkel geldig als er een handtekening onder de verklaring staat, ook deze kan elektronisch geplaatst worden. Daarnaast is een werkgeversverklaring slechts twee maanden geldig. Vroeger was een verklaring drie maanden geldig maar sinds corona werd de geldigheid van de verklaring terug geschroefd. Zorg er dus zeker voor dat de geldigheid niet verlopen is en dat je indien nodig tijdig een nieuwe verklaring aanvraagt. Verschil tussen een werkgeversverklaring en een intentieverklaring Ben je aan het werk maar heb je nog geen vast contract en wil je graag een hypotheek aanvragen? Dan kan je werkgever je een intentieverklaring geven. In dit document verklaart je werkgever zijn intenties om jouw tijdelijke contract om te zetten in een vast contract. NHG werkgeversverklaring Als je een hypotheek aanvraagt met Nationale Hypotheek Garantie, heb je een werkgeversverklaring nodig die voldoet aan de voorwaarden van NHG. Maar ook voor je hypotheekaanvragen zonder NHG kun je deze standaard verklaring gebruiken. Je kunt de NHG werkgeversverklaring online downloaden, je kunt je hypotheekadviseur in Nieuwegein vragen om je een standaard document te bezorgen of je kunt je werkgever vragen om de werkgeversverklaring online in te vullen.
kosten koper Kosten koper Kosten koper, ook wel afgekort tot k.k., zijn kosten die je moet maken om eigenaar te worden van een woning. Officieel bestaan de kosten koper uit de notariskosten voor het opmaken van de eigendomsakte en de overdrachtsbelasting. Bijkomende kosten, zoals de kosten voor hypotheekadvies en de notariskosten voor het opmaken van de hypotheekakte, worden vaak ook aangeduid als kosten koper. Hoeveel bedragen de kosten koper? Overdrachtsbelasting Op het moment van de overdracht van een woning betaal je bij de notaris overdrachtsbelasting. Daarnaast kun je ook overdrachtsbelasting betalen over de rechten op onroerend goed, onder andere het erfpachtrecht valt hieronder. Om een idee te hebben van de kosten voor de overdrachtsbelasting heb je de aankoopprijs van je woning nodig. De overdrachtsbelasting bedraagt namelijk 2% van de aankoopprijs. Sinds 2021 hoef je echter geen overdrachtsbelasting betalen als je jonger dan 35 jaar bent en je eerste woning van maximaal € 400.000 koopt. Notariskosten Bij de aankoop van een woning heb je een notaris nodig om de notariële akte op te maken. Deze omvat de eigendomsakte of overdrachtsakte en de hypotheekakte. De notariskosten voor het opmaken van deze akten kunnen verschillen van notaris tot notaris. Je mag rekenen op een € 1.000 voor een hypotheek van € 250.000. Een hele som maar de notariskosten voor de hypotheekakte zijn gelukkig wel fiscaal aftrekbaar bij je belastingaangifte. Makelaarskosten Als je je bij de aankoop of verkoop van een woning laat begeleiden door een makelaar, moet je hiervoor kosten betalen. Deze makelaarscourtage bedraagt vaak een percentage van de (ver)koopprijs. Het loont om te onderhandelen met verschillende makelaars, de tarieven kunnen behoorlijk verschillen. Bankgarantie Bij de aankoop van een woning hoort een koopovereenkomst. Na ondertekening van de koopakte vraagt de verkopende partij meestal dat je een bankgarantie stelt of een waarborgsom stort. Op deze manier heeft de verkoper zekerheid dat je de woning daadwerkelijk gaat kopen. Een waarborgsom bedraagt in de meeste gevallen 10% van de koopprijs en moet binnen twee weken na het ondertekenen van de koopakte worden gestort. Dit kan je met eigen geld doen. Beschik je echter niet over dit geld, dan kun je een bankgarantie laten opmaken. In dat geval stelt de bank zich garant voor het bedrag van de waarborgsom. Taxatiekosten Om een hypotheek te kunnen verkrijgen, wordt er in de meeste gevallen een taxatierapport gevraagd. De woning wordt getaxeerd door een erkend taxateur en stelt een taxatierapport op. Hier betaal je kosten voor. Deze kosten staan echter niet vast en kunnen behoorlijk verschillen per makelaar en taxatiebureau. Advies- en bemiddelingskosten Als je hypotheekadvies in montfoort hebt ingewonnen, moet je de hypotheekadviseur betalen voor zijn hypotheekadvies, zijn bemiddeling bij het afsluiten van de hypotheek en de verzekeringen die bij de aankoop van je nieuwe woning horen. Kosten koper bij een nieuwbouw Bij de aankoop van een nieuwbouwwoning hoef je geen overdrachtsbelasting te betalen. Daarnaast zijn de kosten voor de notaris in de aankoopprijs inbegrepen. Een nieuwbouwwoning koop je dan ook altijd “vrij op naam”.
Hoeveel eigen geld heb je nodig voor een hypotheek Hoeveel eigen geld heb je nodig voor een hypotheek? Voordat je een eerste woning gaat kopen , vraag je je waarschijnlijk af: hoeveel eigen geld heb je nodig voor een hypotheek? De kosten die verbonden zijn aan een hypotheek mag je immers sinds 1 januari 2018 niet meer meefinancieren. Daarom moet je er rekening mee houden dat je een bedrag van vier tot zes procent van de koopsom in eigen geld nodig hebt om de koop rond te maken. Als je nog wat extra eigen geld over hebt, kun je dit geld gebruiken voor de aankoop van je woning en zo de hypotheek en de daarbij behorende maandlasten verlagen. Wat is eigen geld? Eigen geld is geld waarover je beschikt om te investeren in een nieuwe woning. Dit kan zowel eigen spaargeld zijn als geld dat je verworven hebt door een schenking of erfenis van een familielid. Maar eigen geld is ook de overwaarde uit de verkoop van je huidige woning. Als je een tweede huis gaat kopen met overwaarde , spreken we ook over eigen geld. Waarom heb je eigen geld nodig? Sinds 1 januari 2018 mag je nog maar 100% van de koopsom financieren. Dat betekent dat je de bijkomende kosten met eigen geld moet betalen. De bijkomende kosten die je maakt om eigenaar van een woning te worden, noemt men ook wel kosten koper. Deze kosten koper bestaan uit de notariskosten voor de leveringsakte en de overdrachtsbelasting. De notariskosten verschillen van notaris tot notaris maar gemiddeld mag je rekenen op een bedrag rond € 1.000. De overdrachtsbelasting bedraagt 2% van de aankoopprijs van de woning. Ben je jonger dan 35 jaar en koop je een woning van minder dan € 400.000, dan hoef je geen overdrachtsbelasting te betalen. Extra kosten Naast de hierboven vermelde kosten koper brengt een aankoop van een woning nog andere kosten met zich mee. Ook deze kosten kun je niet meefinancieren en moet je van eigen geld betalen. – Taxatiekosten: om een hypotheek te kunnen krijgen op een woning is in de meeste gevallen een taxatierapport verplicht. De kosten voor dit rapport verschillen per makelaar en per taxatierapport. Reken op gemiddeld € 500 tot € 1.000. – Makelaarskosten: als je je door een makelaar laat begeleiden bij de aankoop op de verkoop van een woning, moet je de makelaar een makelaarscourtage betalen. Deze kost bedraagt meestal een percentage van de verkoopprijs van het onroerend goed. Vaak kun je met de makelaar onderhandelen over de hoogte van dit percentage. – Bouwkundige keuring: om de kwaliteit van de woning te onderzoeken, kun je een bouwkundig onderzoek laten uitvoeren. Dit is vooral interessant bij een ouder huis. Zo krijg je een zicht op de verborgen gebrekenen de kosten van eventuele herstelwerkzaamheden. Een dergelijke keuring kost al gauw enkele honderden euro’s. – Kosten Nationale Hypotheek Garantie: als je een huis koopt met NHG, betaal je een eenmalige provisie van 0,6% van de aankoopsom. Een belangrijk voordeel van NHG is dat je een lager rentepercentage betaalt. – Advies- en bemiddelingskosten: heb je hypotheekadvies in ijsselstein ingewonnen? Dan worden er kosten in rekening gebracht voor het hypotheekadvies, de bemiddeling bij het afsluiten van de hypotheek en de verzekeringen.
Annuiteitenhypotheek Hypotheekvorm annuïteitenhypotheek Als je een hypotheek in Utrecht wilt aangaan, heb je de keuze tussen diverse hypotheekvormen, waarbij de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek het meest worden afgesloten. Als je voor een annuïteitenhypotheek kiest, betaal je gedurende de volledige rentevaste periode maandelijks dezelfde som geld die bestaat uit een annuïtaire aflossing en een deel rente. Deze maandlasten noemt men de annuïteit. Op deze manier heb op de einddatum de volledige hypotheek afgelost. Bedrag van de aflossing bij een annuïteitenhypotheek Hoewel je maandelijks hetzelfde bedrag betaalt, verandert de samenstelling van dit bedrag wel maandelijks. In het begin van je annuïteitenhypotheek betaal je voornamelijk rente en een kleiner aandeel aan aflossing. Naarmate de looptijd verstrijkt, wordt het aandeel van de aflossing steeds groter en de rente steeds kleiner. Dit heeft ook gevolgen voor je fiscale voordeel. De eerste jaren van je annuïteitenhypotheek zal je namelijk veel hypotheekrenteaftrek hebben maar hoe langer de hypotheek loopt, hoe minder rente je fiscaal kunt aftrekken. Kenmerken van de annuïteitenhypotheek Er zijn enkele kenmerken die de annuïteitenhypotheek onderscheiden van andere hypotheken: – De einddatum staat vast; – Je lost periodiek af; – Je maandlasten of annuïteit blijven elke maand gelijk; – Je bent zeker dat de hypotheek op de einddatum is afgelost. Voordelen van een annuïteitenhypotheek Zoals elke hypotheek heeft ook een annuïteitenhypotheek enkele voor- en nadelen. Het grootste nadeel is dat je hypotheekrenteaftrek tijdens de looptijd daalt. Maar er zijn ook nog vele voordelen: – Je hypotheek is volledig afgelost op de einddatum; – Gedurende de looptijd neemt de hypotheekrente af; – Je maandlasten blijven maandelijks gelijk; – Bij de start van je annuïteitenhypotheek geniet je van veel hypotheekrenteaftrek. Maandelijkse aflossing en extra aflossen Door maandelijks je annuïteit te betalen, los je automatisch je annuïteitenhypotheek af. Zo heb je op de helft van de looptijd al ongeveer een derde van de totale hypotheekschuld afgelost. Na twee derde van de looptijd is al de helft van de totale hypotheek afgelost. Je kunt er natuurlijk ook voor kiezen om dit proces te versnellen door extra af te lossen op je annuïteitenhypotheek. Het voordeel hiervan is dat je maandlasten een stuk lager worden. Het nadeel is echter dat je over het extra bedrag boeterente moet betalen. De voorwaarden om boetevrij af te lossen, kun je lezen in je hypotheekakte. Of laat je informeren door onze hypotheekadviseur in Utrecht , samen met jou bekijkt hij of extra aflossen op je annuïteitenhypotheek voordelig is voor jou. Lineaire hypotheek of annuïteitenhypotheek De annuïteitenhypotheek is de meest gekozen hypotheekvorm. Dit betekent niet dat het automatisch de beste keuze is voor jou. Bij een annuïteitenhypotheek los je in het begin van de looptijd minder af dan tegen het einde van de looptijd, terwijl je bij een lineaire hypotheek telkens hetzelfde bedrag aflost. Dit maakt een annuïteitenhypotheek zeer interessant voor starters, waarbij het inkomen niet zo hoog is. Als je naar de kosten gaat kijken over de volledige looptijd van de hypotheek, blijkt dat je met een lineaire hypotheek goedkoper uit bent. Omdat je maandelijks hetzelfde aflossingsbedrag betaalt, los je je hypotheek sneller af en daalt je hypotheekrente tijdens de looptijd. Zo bouw je ook sneller overwaarde op je woning op.
Hypotheekrente aftrek Hypotheekrenteaftrek Als je een woning koopt en daarvoor een hypotheek neemt, sluit je een lening af bij een hypotheekverstrekker, waarbij je woning als onderpand geldt. De hypotheekrente die je betaalt over deze hypotheek is aftrekbaar van de belasting. Dat noem je de hypotheekrenteaftrek. Dit houdt in dat je de hypotheekrente die je doorheen het jaar betaalt in mindering brengt op je bruto-inkomen, zodat je onderaan de streep minder inkomstenbelasting betaalt. De hypotheekrente is, mits je voldoet aan bepaalde voorwaarden, maximaal 30 jaar fiscaal aftrekbaar. De hypotheekrenteaftrek berekenen De hypotheekrenteaftrek berekenen, is niet zo moeilijk maar je moet er wel even voor gaan zitten. We geven je graag een voorbeeld. Stel dat je jaarlijks € 35.000 verdient waarover je 37,10% inkomstenbelasting betaalt. Dit komt op € 12.985. Voor je hypotheek van € 130.000 euro betaal je in het eerste jaar € 2.171 aan hypotheekrente. Deze hypotheekrente mag je nu aftrekken van je jaarlijks inkomen. Dat geeft de volgende rekensom: inkomen verminderd met de hypotheekrente is € 32.829. Over dit bedrag betaal je nu 37,10% inkomstenbelasting, oftewel nog maar € 12.180. Dit betekent dat de hypotheekrenteaftrek je € 805 aan belastingverlaging oplevert. Dit is slechts een simpele weergave van de werking van de hypotheekrente. Je moet in werkelijkheid ook rekening houden met het eigenwoningforfait dat een nadelig effect heeft op je belastingen. Voor een correcte berekening van je hypotheekrenteaftrek en meer hypotheekadvies in Harmelen neem je best contact op met Utrecht Hypotheken. Wij berekenen graag jouw hypotheekrenteaftrek voor een correct overzicht. Weg met de hypotheekrenteaftrek? Sinds januari 2014 bouwde de overheid de hypotheekrenteaftrek in de hoogste inkomensschijf elk jaar af met 0,5%. Sinds 2020 bouwt men zelfs af met 3% per jaar en dit zal verder duren tot en met 2023. Dit betekent niet dat de hypotheekrenteaftrek volledig zal verdwijnen in de toekomst maar wel dat deze aftrek een flink stuk lager zal liggen dan voorheen. Vanaf 2023 zijn alle aftrekbare kosten voor een eigen woning, waaronder de hypotheekrenteaftrek, maximaal aftrekbaar tegen 37,05% voor inkomens die hoger liggen dan € 68.507 voor aftrekposten, per jaar. Heb je een woning en ligt je inkomen lager? Dan kun je de hypotheekrente blijven aftrekken tegen hetzelfde tarief als het tarief van de inkomstenbelasting. Andere aftrekbare kosten De hypotheekrente mag je jaarlijks, met een maximum van 30 jaar, aftrekken van je belastingen. Daarnaast zijn er nog enkele kosten die je eenmalig mag aftrekken in het jaar dat je een woning koopt. Dit zijn onder andere de kosten die je maakt voor het verkrijgen van een hypotheek. Hieronder horen advieskosten, notariskosten om de hypotheekakte op te stellen, borgtochtprovisie NHG, taxatiekosten en kosten om de offerte te verlengen. Als je een tweede woning koopt en je hypotheek oversluit, is de boeterente fiscaal aftrekbaar. Notariskosten om de transportakte op te stellen, de courtage van de makelaar, de kosten voor een bankgarantie en de overdrachtsbelasting zijn enkele kosten die vaak voorkomen maar niet fiscaal aftrekbaar zijn.
taxatierapport Taxatie Als je een woning in Utrecht wilt kopen , verzekeren of verkopen, heb je een taxatierapport nodig. Een onafhankelijk taxateur of makelaar, die niet betrokken is bij de verkoop of de koop van de woning, komt de waarde van je woning inschatten en brengt hiervan verslag uit in de vorm van een taxatierapport. Dit rapport is belangrijk voor onder andere het verkrijgen van een hypotheek. Enkel als je een nieuwbouwwoning koopt, is een taxatierapport in de meeste gevallen niet nodig. Redenen om een woning te taxeren Er zijn meerdere redenen om je woning te laten taxeren. Als je je wilt gaan verkopen, is een taxatie handig om de juiste verkoopprijs te betalen. Wil je een eerste woning kopen of een nieuwe woning kopen, dan heb je een taxatie nodig om een hypotheek te verkrijgen. Om gefundeerd bezwaar te kunnen maken tegen de door de gemeente vastgestelde WOZ-waarde van je woning, heb je een taxatierapport nodig. Als laatste heb je mogelijk een taxatie nodig om de herbouwwaarde van je woning te bepalen en zo de premie van je opstalverzekering te laten berekenen. Beëdigd taxateur Een taxatie wordt uitgevoerd door een beëdigd taxateur. Uiteraard kun je zelf contact opnemen met zo’n taxateur maar Utrecht Hypotheken regelt de taxatie graag voor jou. Onze hypotheekadviseur in Utrecht heeft namelijk goede contacten met meerdere erkende taxateurs. Dat bespaart jou weer extra stress en zoekwerk. Factoren die de waarde van je woning bepalen De waarde van je woning wordt in de taxatie bepaald door een aantal factoren, zoals: – Ligging, locatie en stand – Wel of niet verhuurd – Oppervlakte, inrichting en aard van het terrein – Eigendom van de ondergrond – Parkeergelegenheid en bereikbaarheid – Installatietechnische en bouwkundige kwaliteit – De situatie op de woningmarkt Kosten van een taxatie Er is geen vaste prijs voor een taxatierapport en de prijzen verschillen dan ook sterk per makelaar en taxatiebureau. Afhankelijk van het werk dat een taxateur in een taxatierapport moet steken, ben je tussen € 550 en € 1.000 euro kwijt voor een taxatie. De meeste taxateurs werken met een vast tarief, dat inclusief extra kosten is, maar het gebeurt ook dat taxatiekosten een bepaald percentage van de getaxeerde waarde van je woning bedragen. De kosten stijgen dan naarmate de waarde van je woning stijgt. Het nadeel van deze kostenberekening is dat je op voorhand niet precies weet hoe hoog de kosten van de taxatie zullen uitvallen. Daarnaast maakt de taxateur nog enkele bijkomende kosten voor het opstellen van een taxatierapport: – Verschotten – Kadastrale kosten / recherche – Administratiekosten – BTW van 21% – Eventuele validatiekosten Validatie De meeste hypotheekverstrekkers eisen dat de taxatie gecontroleerd en gevalideerd wordt door een validatie-instituut. De taak van een dergelijk validatie-instituut is het tegengaan van taxatie- en hypotheekfraude door het controleren en valideren van taxatierapporten. Dit controleproces verloopt zowel geautomatiseerd als handmatig.