Echtscheiding hypotheek

Uit elkaar: wat gebeurt er bij de echtscheiding met de hypotheek?

 

Bij een echtscheiding verandert er veel. Los van talrijke emoties die een rol spelen, wijzigt waarschijnlijk ook jullie woonsituatie. Beschikken jullie over een koopwoning? Dan is het verstandig om te bekijken wat de mogelijke opties zijn en welke praktische knopen je moet doorhakken. In dit artikel lees je alles over welke stappen je neemt bij een echtscheiding en hypotheek. Voor meer hypotheekadvies in Utrecht neem je vrijblijvend contact op via de website met onze hypotheek adviseur in Utrecht.

 

Echtscheiding en hypotheek: drie opties

 

Bij de echtscheiding en de hypotheek hebben jullie de keuze uit drie opties. Ten eerste is het mogelijk om het huis te verkopen en de hypotheek zo af te lossen. Ten tweede kan een van jullie het huis en de hypotheek in Utrecht overnemen. Tot slot is het een optie om de hypotheek voor het moment hetzelfde te houden, zodat jullie beiden de eigenaar van de woning blijven.

 

Optie 1: De woning verkopen en hypotheek aflossen

 

Veelal is de hypotheek vastgesteld op basis van het inkomen van beide partners. Er zit dan geen andere oplossing dan het huis te verkopen en beiden voor een meer betaalbare woning te zoeken. Ook zonder financiële reden is het mogelijk dat jullie het huis te koop zetten. Met de verkoop kunnen jullie de hypotheek aflossen. De eventuele winst of de restschuld, verdelen jullie tussen beiden.

 

Op zoek naar een nieuwe woning

 

Vervolgens ga je op zoek naar een nieuwe woonruimte. Het kan zijn dat je (tijdelijk) een woning gaat huren, maar ook is een nieuw huis kopen een optie. In dat geval ben je waarschijnlijk op zoek naar een nieuwe hypotheek. Voor een nieuwe hypotheek wil de hypotheekverstrekker eerst het echtscheidingsconvenant zien. Hier staat namelijk hoe jullie onderling de financiën geregeld hebben, bijvoorbeeld met betrekking tot de alimentatie. Regel daarom eerst de volledige scheiding, voordat je begint met het regelen van een nieuwe hypotheek.

 

Optie 2: Echtscheiding hypotheek overnemen

 

De tweede mogelijkheid is dat een van beide partner in de woning wilt blijven wonen en de hypotheek volledig op zich neemt. Als jullie beiden de eigenaar van de woning waren, heeft degene die vertrekt in beginsel recht op de helft van de woning.

 

Waarde van de woning en hypotheek bij echtscheiding bepalen

 

Om de waarde te bepalen, zet je een aantal aandachtspunten op een rij. Allereerst bepaal je wat de waarde van de woning is met een taxatie of WOZ-waarde. Aan de hand van de opgebouwde hypotheekwaarde bereken je de onder- of overwaarde.

 

Partner uitkopen bij hypotheek overnemen

 

Degene die in de woning blijft, koopt de andere partner voor de helft van de overwaarde uit. In sommige gevallen wordt dit als afkoop van de partneralimentatie gezien. Laat je hierover goed adviseren door een hypotheekadviseur in verband met de fiscale gevolgen. Ook is het een optie om de hypotheek te verhogen, zodat degene die in de woning blijft de andere partner kan uitkopen. De hypotheekverstrekker wil in dat geval wel een garantie dat de blijvende partner aan deze hogere verplichtingen kan voldoen.

 

Hypotheek overnemen bij echtscheiding: het proces van overzetten

 

De partner die in de woning blijft wonen, moet ervoor zorgen dat zowel de woning als de hypotheek op zijn of haar naam staan. Hier moet de geldverstrekker uiteraard wel eerst mee akkoord te gaan. De hypotheekverstrekker controleert of degene die de hypotheek wil overnemen bij de echtscheiding wel in staat is om de kosten te dragen. Vervolgens dienen jullie bij de notaris een akte van verdeling op te stellen. De notaris schrijft vervolgens de nieuwe verdeling van eigendommen in bij het kadaster.

 

Optie 3: Het behouden van de hypotheek na echtscheiding

 

Het kan zijn dat de achterblijvende partner de hypotheek niet alleen kan voldoen, maar dat beide partners toch de woning voor de komende tijd willen vasthouden. Bijvoorbeeld totdat de kinderen de woning verlaten. In dat geval is het een optie om beiden eigenaar van de woning te blijven en ook de hypotheek te voldoen. Belangrijk hierbij is dat de vertrekkende partner slechts twee jaar de hypotheekrente mag aftrekken. De rente die hierbij betaald is, kan wel als partneralimentatie bij de fiscus worden opgegeven. Dit geldt ook voor het eigenwoningforfait, als het huis gratis voor de ander beschikbaar is. In deze situatie blijven jullie wel financieel aan elkaar verbonden.

 

Overgangsrecht aflossingsvrije hypotheek echtscheiding

 

Sinds 1 januari 2013 ben je verplicht om binnen maximaal 30 jaar de hypotheek minimaal lineair of annuïtair af te lossen. Als je hier niet aan voldoet, heb je geen recht op hypotheekrente aftrek. Voor mensen die voor 1 januari 2013 al een eigenwoningschuld hebben, geldt echter een overgangsrecht. Zij behouden hun recht op hypotheekrenteaftrek, zelfs als ze niet tussentijds aflossen. Bij de echtscheiding hebben jullie beiden voor de helft recht op het overgangsrecht van de eigenwoningschuld. Dit overgangsrecht is onderling niet overdraagbaar. Als een van de partners in de woning blijft wonen, geldt de aflosverplichting over het gedeelte waarmee de vertrekkende ex-partner is uitgekocht.

 

Echtscheiding en aflossingsvrije hypotheek

 

Als je van plan bent om in het huis te blijven wonen en de hypotheek van zowel jou als je ex-partner over te nemen, beoordeelt de hypotheekverstrekker je hypotheek volledig opnieuw. Was de oude hypotheek volledig aflossingsvrij? Dan kan deze niet compleet aflossingsvrij worden voortgezet. In dat geval zal alleen jouw eigen deel 100% aflossingsvrij zijn. Voor de andere helft dien je een annuïteitenhypotheek af te sluiten, zodat je fiscale voordelen ontvangt.

 

Scheiden en een hypotheek? Neem contact op met een hypotheekadviseur

 

Bij de echtscheiding en een hypotheek komt veel kijken. Het is daarom verstandig om je goed te laten voorlichten door een hypotheekadviseur. Utrecht Hypotheken geeft je persoonlijk en onafhankelijk advies over de hypotheek. Neem direct contact op via onze website om de hypotheek bij de echtscheiding te regelen.